こんにちは、三姉妹のパパ「たっさん」です。
住宅ローンは「30年〜35年かけて返すもの」と思っていませんか？
我が家も当初はそう考えていました。
ですが結果的に
約3,000万円の住宅ローンを約4年で完済しました。
ただし正直に言うと
👉 すべてが正解だったとは思っていません
この記事では
・なぜ完済を決めたのか
・実際にやったこと
・メリット・デメリット
リアルな判断をすべてお伝えします。
結論
結論から言うと
👉 「家計・投資・ライフイベントのバランス」で判断した
これに尽きます。
また今回の完済は
👉 家計の最適化と優先順位の明確化による貯蓄
これが土台にあります。
投資やタイミングも影響していますが
・無駄な支出を減らす
・何にお金を使うか決める
・コツコツと貯める
この積み重ねがあったからこそ
今回の判断ができたと感じています。
👉つまり
「土台＝家計管理」「加速＝投資とタイミング」
というイメージです。
我が家の住宅ローン概要
・借入額：約3,000万円（建物のみ）
・土地：現金購入（つなぎ融資なし）
金利推移
・当初：0.65%
・借換：0.32% → 最終0.82%
返済方法
・元利均等 → 元金均等
毎月返済
・当初：約79,000円
・借換後：約84,000円
・最終：約92,536円
繰上げ返済
・借換時：約100万円
・最終：約2,638万円
今回の判断の前提
👉 積立投資（NISA）は継続していました
・老後資金
・教育資金
を目的に運用していました。
完済を決めた理由
① 育休というタイミング
・収入の減少
・生活の見直し
に加えて
・金利上昇への不安
・会社での立ち位置の変化
👉 「精神的に楽になりたい」
という気持ちが強くなりました。
👉収支だけでなく
気持ちの余裕も大事
だと感じました。
② 住宅ローン控除の効果が薄い
・育休で所得減少
・控除メリットが小さい
👉活かしきれない状態でした
③ 投資状況が良かった
・NISAで含み益あり
ただし
👉 確定利益ではない
そのため
👉 すべて解約し返済へ
また完済後は
👉 返済分をそのまま再投資できる
と判断しました。
④ タイミングと運
正直に言うと
👉 タイミングと運も大きかったです
借換について（正直）
👉結果としてはマイナス
・手数料 約70万円
・短期完済でメリット活かせず
👉結論
短期完済なら借換は慎重に
完済を支えた具体的な取り組み
■ 固定費削減
・家計簿で支出の見える化
・収入の8割以内で生活（予算管理）
・携帯料金見直し
・不要な保険解約
・所有する車を2→1台に削減
👉基本的に私の移動は、公共交通機関・自転車・徒歩
■ 支出の考え方（主に食費）
・安さだけで選ばない
・鮮度・立地・納得感重視
👉複数店舗回らない
・無駄な外食を減らす
・水筒持参
👉ただし
節約だけではなく満足度も重視
コーヒーはデロンギの全自動コーヒーメーカーを購入し持ち歩きました。
👉印象に残った考え方
「記憶に残らないお金は使わない」
■ 貯金ルール
・NISA満額活用
・家計簿記録
・予算管理（特に食費）
👉余裕があればプチ贅沢OK
■ お金の使い方
・小遣い：20,000円（使い方に相談は不要）
・夫婦でそれぞれクレジットカードや口座を管理し、自由に使える状態ではある。
・特別な家族の買い物や個人の特別な使用については、報連相により検討可。
👉ストレスを溜めない設計
■ 支払い方法
・基本キャッシュレス
・例外のみ現金（現金しか使えない店舗など）
👉管理をラクに
メリット
・住宅ローンゼロ
・精神的安心
・固定費削減
デメリット
・投資機会損失
・手元資金減少
向いている人
・安定重視
・固定費削減したい人
・タイミングがある人
まとめ
住宅ローンの正解は一つではありません。
👉大切なのは
「自分の状況で判断すること」
これから住宅ローンを検討する方へ
住宅ローンは
👉 人生を左右する借金です
だからこそ
👉 返せる額で借りる
また
👉 お金があるほど理想の家に近づくのも事実
住んでみると
・こうすればよかった
・もっとこうしたかった
👉必ず出てきます
だからこそ
・無理のない返済
・将来の生活
を考えて
👉 納得できる選択をすること
住宅ローンはゴールではなく
👉 その後の生活が本番
家は
👉 建てた後の生活が一番大事
だと感じています。
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